Ставки по автокредитам: где выгода?

Видимо, успех государственной программы утилизации старых автомобилей как мера поддержки автопрома вдохновил власти на выдвижение новых инициатив в этом направлении. СМИ за шумихой вокруг утилизационной программы немного забыли о программе льготного автокредитования, которая действует в России с 2009 года. Это еще одна из мер поддержки автопрома, которая в свое время также внесла вклад в подогревание интереса к покупке автомобилей, хоть и не вызвала такого ажиотажа, как утилизация.

Суть ее в том, что любой желающий может приобрести автомобиль стоимостью до 600 тысяч рублей (любую модель на выбор из входящих в утвержденный чиновниками перечень машин, на которые распространяются льготные для населения процентные ставки) в кредит через «аккредитованные» банки. На данный момент в программе льготного автокредитования участвуют более 100 банков, воспользовались же ею при покупке автомобиля уже порядка 90 тысяч человек.


Сейчас «льготность» такого автокредитования определяется так называемой плавающей ставкой («плавает» она потому, что зависит от ставки рефинансирования, которая на протяжении предыдущих двух лет неоднократно менялась и на настоящий момент составляет 7,75 %). Недавно Министерство промышленности и торговли предложило сделать эту ставку фиксированной, то есть не привязывать ее к ставке рефинансирования Центробанка. Предполагается установить величину такой ставки, которая будет субсидироваться государством, в размере 6 %. На данный момент, исходя из текущей ставки рефинансирования, государственный бюджет возмещает покупателям автомобилей процент по кредиту из расчета 2/3 ее величины, то есть чуть более 5 %. Таким образом, как считают специалисты Минпромторга, фиксирование ставки будет выгодным прежде всего покупателям автомобилей: величина субсидируемой части процентной ставки будет выше, чем сейчас, что позволит уменьшить расходы на оплату кредита и сделает расчеты более удобными и понятными для простых граждан. Однако финансовые аналитики настроены не столь оптимистично. По их мнению, выгода в разнице возмещаемых процентов столь мала, что не сможет стать сильным стимулом для массовых обращений населения за «дешевыми» автокредитами.

Вполне возможно, что идея эта будет воплощена уже с 1 сентября текущего года. Однако как следует проверить временем ее «удачность» не получится: сама программа льготного автокредитования действует только до конца 2010 года.

Рассуждая логически, можно сделать вывод о том, что привлекательность автокредитов для населения благодаря принятию фиксированной ставки вместо плавающей должна повыситься. Как минимум из-за того, что величина уплачиваемых заемщиком процентов уменьшится. Видимо, именно эту цель и преследуют чиновники – стремятся увеличить спрос на автомобили путем введения более привлекательных условий для покупки машин. Хотя некоторые специалисты (среди них, например, Сергей Канаев, председатель Федерации автовладельцев России) считают, что основная идея такой меры – уравнивание условий кредитования населения в разных банках. Дело в том, что выражение «2/3 ставки рефинансирования» очень многим вообще ни о чем не говорит. Зная же фиксированную ставку, то есть точную величину возмещаемых государством расходов по кредиту, потенциальным заемщикам будет легче выбрать для себя кредитное учреждение с наиболее выгодными для себя условиями.

Сложно пока судить о том, наступит ли с введением льготной ставки очередной бум в продажах автомобилей. Можно предположить, что некоторую часть граждан, которые хотят приобрести автомобиль, эта мера может подтолкнуть к его покупке. Однако так ли уж прозрачно и просто все в этой ситуации? Если задуматься, то можно придти к выводу о наличии в ней некоторых «подводных камней» и спорных моментов, на которые сразу внимания и не обратишь.

Так, немного настораживает срок действия программы (получается, что фиксированная ставка по льготному автокредиту будет действовать всего четыре месяца – с сентября по декабрь 2010 года, до окончания программы льготного кредитования). Это обстоятельство весьма похоже на известный рекламный прием, когда покупателя заманивают ограничением срока действия какого-либо очень выгодного предложения (мол, купите наш электровеник в течение недели, иначе потом он будет стоить на пять рублей дороже).

У некоторых, особо осторожных и недоверчивых, могут возникнуть ассоциации все с той же пресловутой программой утилизации, которая в течение нескольких месяцев «подняла с колен» продажи автомобилей на территории России. После эйфории и ажиотажа, возникших благодаря грамотному пиару возможностей этого проекта, постепенно пришло понимание, что на самом-то деле не так уж она и выгодна была (по крайней мере, не настолько, как это декларировалось правительством) для населения, которое покупало машины, вдруг «почему-то» резко подорожавшие аккурат к началу его действия. Будет ли увеличение субсидирования государством на эти примерно 0,8-0,9 % (по грубым расчетам, на 200-800 рублей в месяц) от сегодняшних ставок являться достаточным стимулом к покупке автомобиля, особенно учитывая, что, сэкономив таким образом несколько сотен рублей, человек в любом случае при покупке машины в кредит «попадает» на ежегодные оплаты страховок (ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья и т.п.)? Все это попахивает очередной заманиловкой в кредитную кабалу тех, кто под влиянием тяги к халяве решится купить машину «на выгодных условиях», хотя вроде бы в ближайшие планы это не входило. Это все те же обычные приемы торговли – на так называемых распродажах, например, в магазинах, мы часто покупаем то, что нам не нужно, действуя под влиянием громких рекламных лозунгов.

Даже несмотря на то что часть процентов по кредиту государство возмещает, сами по себе ставки по кредиту в России очень высоки. Вместо такого субсидирования не лучше было бы создать экономические условия для того, чтобы банки эти ставки снижали? Например, зарубежные кредитные учреждения выдают займы под проценты, величина которых в разы меньше наших. Кредит под 2-5 % годовых – вполне обычная практика для множества цивилизованных стран, банки в которых, несмотря на столь низкие (а на самом деле, наоборот, адекватные) ставки, отнюдь не бедствуют. Для России ставки на уровне зарубежных в ближайшее время – несбыточная мечта. Но и 15-30 % годовых, что не редкость для многих наших банков, – это уже перебор. Если бы у нас была или хотя бы начинала складываться кредитная система, похожая на таковую в Европе и США, люди брали бы кредиты (в том числе и на автомобили) без стимулирования их мерами вроде возмещения процентов государством. Это было бы и реальной заботой о населении и эффективно действующим способом стимулирования продаж машин.